A Kreditkartya Tobb Mint Egy Szimpla Plasztikkartya !
Hogy mennyire fontos, hogy az egyen kreditkartyaval rendelkezzen, azt megerti, ha elolvassa a lenti tajekoztatonkat.
FIGYELEM: tudomasunkra jutott, hogy a bankok mar nem nyitnak "secure" kredit kartyat ITIN szam alapjan, de mindenki mas, aki elkezdi kiepiteni a SSN alapjan a kreditrendszeret eloszor "secure" kredit kartyaval kell hogy kezdje.
Elorebocsatjuk, hogy a "secure" kredit kartyat meg tudjuk nyitni USA-szerte mindazon ugyfeleknek, akik rendelkeznek adoszammal (SSN, - sajnos az ITIN szamra mar nem tudjuk ugyintezni). A "secure" kredit kartya elve az, hogy az ugyfel letete/depozitja szolgaltatja ($300-10 000) a hitelkeret nagysagat (a kivulallo szamara rendes kreditkartyakent mukodik, a kartya hitelet biztosito osszeg az ugyfel depozitjan alapszik, mig a bank fel nem oldja a letetet fel evet kovetoen).
Ezzel a bank celja az, hogy az ugyfel szamara rizikomentesen megertse a hitelkartya mukodesi elvet es befizetesi kotelezettseget. A kreditkartyaval rendelkezok nagy tobbsege "secure kredit kartyaval kezdi , mivel nem altalanos, hogy a bank egybol jovahagyja a kredit kartya kerelmet a hitelkepesseggel egyaltalan nem rendelkezok szamara. Az ugyfel szamara a tanulasi es az atmeneti idot a "secure" kredit kartya biztositja. A bank a "secure" kredit kartyat fel evet kovetoen atvaltja kredit kartyara, ahol csupan annyi tortenik, hogy az ugyfel letete/depozitja felszabadul, es a kreditkartya alapjat szolgaltato hitelezett osszeg immar a bank reszerol tortenik. Kerem vegye fel a kapcsolatot velunk, ha kreditkartyara szeretne szert tenni valamint kiszeretne epiteni a hitelkepesseget.
A kreditkartya megnyitasat $200 vallaljuk es USA-szerte ugyintezzuk.
A megnyitashoz a kovetkezoket kuldje el:
- utlevel hatso/fenykepes oldalarol a masolat (lehet allami jogsi vagy ID),
- a banki letet/depozit szamara a csekket vagy money ordert,
- masolat vagy irja le a SSN szamat,
- kozolje a cimet, telefonszamat es az-email cimet, ha van.
Arra kerem a kedves olvasot, hogy olvassa el figyelmesen az altalunk osszeallitott cikket, ugyanis a megfelelo hitelkepesseggel valo rendelkezes vagy annak nem lete, komoly hatassal van ugy a mindennapi, mint a hosszutavu penzugyi kiadasainkra. Meglatasunk az, hogy aki az Egyesult Allamokban akar tartozkodni (hoszzutavon vagy akar csak egy par evet), annak celszeru szert tennie kreditkartyara. Eme irasunkkal szeretnenk tajekoztatni az olvasot, hogy az USA-ban az egyeni kreditrendszer megletenek komoly penzugyi szerepe van, es a kreditrendszer nemcsak a mindennapi vasarolgatas szerepet tolti be. Amerikaban az embert gyakran felmerik kulonbozo cegek az eves leadozott keresete es a kreditpontszama alapjan. Tobb intezmeny is anyagilag ugymond beskatujazza az embert az elobb emlitett mercek alapjan.
Hogy mibe kerulhet egy rossz kredit? Erre a lentiekben egy konkret peldat is felhozunk (Attila es Rezso esete). Sokan tevesen ertelmezik a kreditkartya szerepet. Sokan ugy vannak vele, hogy miert bajlodjanak a kreditkartyaval, mikor keszpenzzel is tudnak fizetni. Ez egy nagyon teves szemlelet. Masok meg szinte szisztematikusan csak azert folyamodnak minel tobb kreditkartyahoz, hogy anyagi onnerejukon felul koltekezhessenek, nem szamolva annak kovetkezmenyeivel. Hogy hogyan epitse ki kreditrendszeret etc. nos, kerem a cikket elolvasva keressen bennunket (e-mail, telefon).
A tema aktualitasa az, hogy a napokban targyalja a Kongesszus az Emigracios Reformtervezetet (remelhetoleg e heten pozitiv dontes szuletik), es egy kedvezo dontes eseten, gondolom mindenki rendezni akarja szetforgacsolt eletet. Nos, ennek kapcsan miert fizessen barki hosszutavon valakinek lakbert (evente $10-15 000 kidobott holt toke az ablakon), mikor banki hitelt is kerhet, es a lakberrel azonos osszeget fizetve, a sajat ingatlanjat torlesztheti. Arrol nem is beszelve, hogy az ingatlan erteke evente atlagosan 4-8% novekszik, de vannak olyan helyek, ahol az ingatlanpiac forronak mondhato, es az elmult 5-6 evbe az ingatlanok enyhen szolva megketszerozodtek. Ismereteink alapjan sokakat eddig rendezetlen emigracios statuszuk tartott vissza attol, hogy ingatlant vegyenek, azaz, ingatlanhitelert folyamodjanak. Pedig sokan vannak, akik (ITIN, SSN) egyeni adoszamuk reven mar 1-6 eve rendelkeznek egy vagy tobb hitelkartyaval, es evente, mint egyeni adofizetok adoznak. Sokan statuszuk rendezetlensege ellenere ingatlant vettek - befekteteskent akar - az elmult evekben, magyaran banki kolcsonhoz folyamodtak, es ezen egyenek kalkulaltak jol - batrake a szerencse -, hiszen az ingatlant eladva par even belul akar, komoly penzre tehettek szert - hiszen sajat ingatlanjuk utan fizettek a torlesztoreszt es idokozben az ingatlan erteke meg evente emelkedett.
Mennyit tudunk a kredit kartya mukodesi elverol, hitelpontjainkrol es annak hasznossagarol? A kreditkartya hitelpontjait mutato harom jegyu szam elvalaszthatatlanul kotodik penzugyi eletvitelunkhoz, es megis sokan nem szentelnek kello figyelmet kredituk pontszamara. Pedig nagymertekben szerepet jatszhat egy lakas kiberelesenel, hitelkerelem jovahagyasanal (ingatlan, auto), allasra valo jelentkesenel (!), mennyit fizetunk a hiteltorlesztesre, biztositasra, etc....
Az Egyesult Allamokban e teren lefolytatott tanulmanyok azt mutatjak, hogy a mar fiatalon (de sosem keso) kiepitett jo kredittel sullyos ezreket sporol meg elete soran az egyen. Ugyanakkor komolyan rafizet az, akinek rossz a kredit pontszama avagy egyaltalan nem rendelkezik kredittel (egyaltalan nem rendelkezik kreditkartyaval).
Ki tartja szamon hitelkepessegunk pontszamait?
A kreditszam alapvetoen azt szemlelteti az egyen eseteben, hogy mi a valoszinusege ill. a kockazata annak, hogy az adott egyen nem fizeti ki szamlait. A kreditszam a Fair Isaac Corp. altal van osszeallitva es altalaban FICO pontszamnak nevezik. A kreditszam csucsa 850, de mar a 800 kreditpont elerese is elegge irrealisztikus az egyen szamara. A hitelkepesseggel rendelkezok fele 720 feletti pontszammal bir, mig a masik fele ez alattival. Sokan nem szentelnek kello figyelmet kredituk FICO pontszamara, de rengeteg cegcsoport van, amely bizony kello figyelmet szentel ra , es penzugyi donteseiket is erre alapozzak.
Kik azok, akik a hitel pontszamainkat allandoan figyelemmel kiserik?
1. A kolcsonzok. Ez az a csoport amely donteseinel mindig figyelembe veszi kreditunk pontszamat. Jo pontszammal valo rendelkezes biztositja az egyen szamara, hogy a legjobb kamatra kapja meg az ingatlan ill. az auto utan a kolcsont vagy akar egy uzleti hitelt (cegek eseteben is). Kredit pontszammal valo nem rendelkezes eseten igencsak rossz feltetelekkel juthatunk hitelhez avagy egyaltalan nem.
2. A biztositok. Az autobiztositok tobbsege az egyen kredit pontjainak aranyat is figyelembe veszi a biztositasi osszeg meghatarozasaban, es ez a gyakorlat altalanos az ingatlanbiztositoknal. Egy fogyasztovedelmi tanulmay kimutatta, amely a nyolc legnagyobb autobiztosito tarsasagra vonatkozott, hogy ha ez nem igy lenne, akkor a a jo kredit pontarannyal rendelkezok 31% -al tobbet fizetnenek, mig a rossz kredit pontarannyal rendelkezok 143% -al kevesebbet fizetnenek a jelenlegi auto biztositasukra. Ebbol is latszik, hogy az egyeni kreditszam jo hivatkozasi alap sok cegcsoport szamara az altaluk kinalt szolgaltatasok arainak a meghatarozasanal.
3. A munkaltatok. A munkaltatok 35% -a el azzal a lehetoseggel, hogy az allasra jelentkezo kredit pontaranyat leellenorzi. Ezt torvenyesen megteheti a munkaltato mindaddig, mig elobb ertesiti a munka varomanyosat. Miert teszik? Mivel a rossz kredit pontarany inditek lehet az egyen felelotlen magatartasara, es aggodalomra adhat okot bizonyos allasok betoltesenel, arrol nem is beszelve hogy mivel jarhat egy anyagi gondokkal kuszkodo ember alkalmazasa.
4. A mobil telefon es a kozuzemi szolgaltatok. Egy mobil telefon csomag alairasanal a ceg tobb szaz dollaros depozit letetelet kerheti, ha az illeto nem rendelkezik ugymond jo kredittel. Hasonlo az eset a kozuzemi szolgaltatoknal is.
Konkret pelda. Hogy mibe kerulhet egy rossz kredittel valo rendelkezes? Hogyan erinti a jo kreditkepesseg az anyagiakat?
Tegyuk fel hogy van ket jobarat, Attila es Rezso. Mindketten mar egyetemista korukban elkezdtek kiepiteni hitelkepesseguket es auto kolcsonert is folyamodtak (a sportos auto mindig impozal a holgyeknek). Attila az autokolcson minden reszletet idoben kifizette, neha meg tobbet is az elvart havi osszegnel, es sosem meritette ki maximalisan kreditkartyajanak limitjet. Rezso viszont neha kesve fizette be az esedekes auto reszletet, tulkoltekezett kartyaja kredithataran, es tovabbi kreditkartyakra tett szert, hogy azzal fizesse ki a rosszul kezelt hiteleit.
Egyetemi eveiket maguk mogott hagyva (meg a holgyek sokasagat...) hazas emberkent a ket jobarat keszen all a csaladalapitasra, es a gyokervereshez hazat akarnak venni. Mindketten $ 250 000 dollaros, 30 ev lejaratu kolcsonert folyamodnak. Attila, aki gondosan es idoben torlesztette korabbi hiteleit, 750 kredit pontszammal rendelkezik, igy 6,2% kamatra kapta meg a banktol a kolcsont. Rezso kredit pontszama 650 pont es igy 7,3% kamatra kvalifikalodott a hitelezo (bank) reszerol. Attila havi torleszto resze a lakashitel utan $1 536, mig a Rezso resze $1 718, magyaran a kulonbseg $182 havonta. Nos, ha mindketten csak tiz evig elnek a hazban, mielott az ingatlant eladjak avagy ujra finansziroznak, akkor is Rezso $21 840 fizetett immar tobbet ki a reszlettorlesztesre, mint baratja Attila. Uhhhh. Gondolom ez nem kivan tovabbi magyarazatot.
Hogyan ellenorizzuk kerditunk pontszamat ill. kartyaink allasat es sokasagat dijmentesen, evente akar tobbszor is?
Mindenkinek joga van kikernie evente ingyen a harom nagy kreditbazissal rendelkezo cegtol (Equifax - www.equifax.com - , TransUnion - www.transunion.com -, es Experian - www.experian.com -) a kerditenek allasat. Az ingyenes kredit jelentest nem automatikusan kuldik, hanem az egyennek kell megigenyelnie a kovetkezo weboldalon: www.AnnualCreditReport.com. A weboldal a fentebb emlitett cegek altal van operaltatva es kotelezo modon ill. dijmentesen eleget kell tegyenek az ugyfel kerelmenek. Nagyon lenyeges, hogy az ingyenes kerditjelentest megigenyelheto weboldal cimet pontosan hasznaljuk, mert a fentebb emlitett cegek, de rajtuk kivul meg szamtalan ketes szandeku weboldal talalhato, amely ingyenes kredit megtekintessel kecsegtet, de a vegen fizetni kell erte, es ezen weboldalak nem federalisan jovahagyottak, hanem inkabb profitorientaltak. Bizonyos allamok (Colorado, Georgia, Maine, Massachusetts, Maryland, New Jersey and Vermont) torvenyben kotelezik a fentebb emliette harom nagy ceget, hogy ingyenes kredit jelentest szolgaltasson az adott allamokban elok szamara. Ki lehet kerni a kerditunkrol szolo jelentest egyszerre mind a harom kreditadatot tarolo cegtol, hogy osszehasonlitsuk az informaciokat, de akkor 12 honapig nem vagyunk jogosultak ujabb dijmentes kreditjelentes kikeresere. Talan sokkal eszszerubb, ha negyhavonta kerjuk ki a kreditjelentesunket valamelyik fenti ceg egyiketol, igy biztositva azt, hogy evente haromszor folyamatosan ellenorizzuk a kreditunkrul szolo informaciokat. Ha barmi pontatlansagot eszlelunk (tobb kerdit kartya fut a nevunk alatt, mint amivel valojaban rendelkezunk vagy valaki negativ jelentest tett fizetesi keptelensegunk miatt etc.), azt azonnal jelentsuk a cegnek, hogy a korreckcio mielobb megtortenhessen. Mint tudjuk, manapsag sajnos az USA-ban korosan elterjedtek a masok adataival valo visszaelesek, ami komoly buncselekmenynek szamit, ugyanakkor egy ilyen buncselekmenynek komoly kovetkezmenyei lehetnek a serelmet elszenvedett fel szamara, ha nem eszleli azt idoben. Eppen ezert nagyon fontos, hogy evente legalabb egyszer megvizsgaljuk az egyeni kreditunkrol szolo informaciokat.
Mik azok a trukkok ill. eljarasok, amivel novelni tudjuk a kerditunk pontszamat?
1. Idoben rendezzuk a fizetest. A kredit pontszamainknak 35% mulik azon, hogy idoben fizetjuk a kredit szamlainkat avagy sem.
2. Ne meritsuk ki kartyaink hitelet a maximumig. A kredit pontszamainknak 30% mulik azon, hogy mennyivel tartozunk. A szakmai korok altal ajanlott kerdit felhasznalasi arany ne haladja meg a kartya kredit limitenek a 25-30%. Ez az a kihasznalasi arany, ami meg nem rontja a pontszamainkat.
3. Minel hamarabb kezdjuk el a kreditunk kiepiteset, hiszen a kredit pontszamainknak 15% mulik a kreditkartyaink atlag eveitol.
4. Ovakodjon attol, hogy egyszerre tobb kreditkartyat ker. Ez ugyanis csokkenti a kartyainak atlag eveit, ugyanakkor a hitelezoket ovatossagra inti a hirtelen tobb kreditkartya kerelme. A kredit pontszamainknak 10% mulik az uj krediten.
5. Mindig az alkalomnak es a helyzetnek megfelelo hitelt valasszon ugyanis a kredit pontszamainknak 10% mulik azon. A ciklikusan befizetett kreditkartya hitel mertekenek a hasznalata es annak havi torlesztesenek merteke sokkal nagyobb hatassal bir a kreditenek pontszamaira, mint a havi reszletfizetesi hitelek (auto vagy ingatlan fix fizetesu hitelreszletek).
Hol kezdjuk?
A legjobb elkezdeni a kredit kiepiteset fiatal korban (az egyetemi evekben), de ha ezt elszalasztottuk, akkot is erdemes elkezdeni mielobb, hogy mire az egyen auto ill. lakashitelert folyamodik avagy biztositast akar kotni, addigra rendelkezzen hitelkepesseggel. A fenti pelda (Attila es Rezso esete) is jol szemlelteti, hogy az egyeni hitelrendszer meglete lenyegesen befolyasolja es meghatarozza a hitel kamatlabanak merteket, kovetkezeskepp a torlesztoresz nagysagat.
Erdemes elkezdeni mihamarabb az egyeni hitelkepesseg rendszerenek a kiepiteset azoknak is, akik nem rendelkeznek SSN csak ITIN (egyeni adoszam). Akik meg sosem rendelkeztek kredit kartyaval, azoknak meg plane.
Hogy hogyan es mikent kezdjen hozza, kerem keressen meg bennunket e-mailben vagy telefonon.
Kapcsolodo temak:
- egyeni adoszam (ITIN) beszerzese: www.patakicenter.com/adoszam.aspx
- vallakozas es cegalapitas: www.patakicenter.com/vallakozas.aspx